尽管对于网点未来的命运众说纷纭，但我们认为没有任何人能够确切回答银行网点是否会消失的问题，因为其中的影响因素太多了。但有一点是肯定的，网点本身会不断进化，今天的网点已不是昨天的网点，也不会是明天的网点。

一个因素是银行客户的多样性。如，客户的年龄跨度从二十来岁刚进入社会的小年轻，到七八十岁的老年人；地域分布从沿海城市到内陆地区，从城市到乡镇农村。不同的客户群体都有千差万别的行为习惯和需求。

另一个因素就是庞大的网点数量。截至2019年1月，中国有22.86万家网点，美国有十万多个网点，欧洲也有二十多万个网点。庞大的数量必然使得银行网点会经历一个较长的演进过程。

从美国的情况来看，大银行和小银行的情况不一。美国大型银行的网点数一直在收缩，如美国大中型银行网点数自2009年以来下降了11.4%。相比之下，美国的信用合作社网点数量基本稳定。

对于中国的银行来说，情况有些类似。近几年来，四大国有银行的网点总量稳中有降，而其他银行，尤其是地方性银行、村镇银行等的网点总量却一直是稳中有升。

根据麦肯锡（McKinsey）的数据，在过去五年中，美国前100家银行中有一半以上的银行的网点减少了50%以上。最大的跌幅发生在2016年6月至2017年6月之间，当时超过1700家网点关闭。然而，2018年以来银行网点的撤并速度有所放缓。五分之四的银行没有在2018年继续撤并网点，这与上一年相比发生了重大变化（2017年有近一半的银行撤并了网点）。

在美国，银行撤并网点的两个主要驱动因素是：（1）由银行兼并导致的重叠网点的撤并；（2）大型银行退出规模较小或增长缓慢的市场区域。人们普遍认为，第一种趋势将继续，但第二种趋势可能会结束。

随着城市规划的发展，银行将继续根据人口和产业的变化来调整网点。物理渠道在建立品牌认知和赢得市场份额方面仍然有很大价值。

美国四大银行中的摩根大通和美国银行，2017年以来都宣布计划今后几年将在新的市场中开设数百家新网点。其中摩根银行计划未来在3年中新开设400个网点。

美国的大型银行和区域性银行一直非常注重优化网点网络，小型银行也在迅速采取类似的策略。不仅仅是几家大银行在开设网点。在2018年，美国几乎有一半（48%）的中小银行和信用社都计划增加网点，而在2017年只有三分之一的银行和信用社有类似的计划。

传统意义上的银行网点正在消失，不是在物理机构上，而是在服务方式上。为了在这个新时代生存和繁荣，银行网点必须不断演化。银行对网点布局规划、科技手段的运用、网点面积以及网点员工配置等方面的有了更多的战略调整。

在关于网点的作用和未来命运的争论中，最重要的决定因素是客户的需求。数据显示，虽然客户使用物理银行网点的频率不如以前，越来越多的客户在使用手机银行和网银业务，但他们仍然会去银行网点，大多数客户选择的是多渠道的银行服务。

“虽然人们不需要网点，但仍然希望银行保留网点。”当碰到复杂问题时，他们希望能与银行人员交流。当涉及大额资金或在做有长期影响的财务决策时，人们更相信网点。

科技手段的发展正在推动网点采用更多的电子自助服务，这对网点员工与客户的互动方式产生了巨大影响。对于正在加快转型战略的银行机构来说，需要在人与科技之间找到正确的平衡。

有些高价值客户群体仍然是纯粹的网点用户，如一些富裕的老年人。一些银行认为其最好的客户同时是网点和电子银行两个渠道的积极使用者。

“实体网点和数字化银行”之争的辩论是错误的思维方式，重点应该放在客户的需求。事实上，近四分之一的客户表示，他们每月至少访问一次网点，与银行的理财顾问或客户经理交流。随着交易量继续向电子渠道迁移，银行网点需要将资源投入到更高价值的销售和咨询服务中去。

客户仍然看中来自网点的建议和服务，但是金融机构提供这些服务还有很长的路要走。员工技能还有待提高，这应该是未来几年的投资重点。银行员工良好的人际沟通能力和专业技术能力是基本要素，特别是考虑到客户来网点的的首要原因是解决问题。对于网点机构的人员，高质量的服务是工作基础，专业技术能力是胜任要求。

在网点中对于使用技术和自动化设备的看法往往分为两大阵营：一类认为网点尽可能注重自助服务，另一类认为网点应该用科技手段来武装员工，和客户进行更密切的接触。我们认为，网点是发挥银行人员作为全渠道中的线下渠道优势的用武之地，人机协同才是未来网点的重点。本微信公众号将会撰文对这个问题进一步讨论。