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【原创】中国老年银行建设研究(三)

2021/4/6

三、老年银行成功案例分析

根据联合国标准,一个国家或地区60岁以上人口占其人口总数的10%及以上,或者一个国家或地区65岁以上人口占其人口总数的7%或以上,那么该国家或地区就进入了老龄化社会。


当前,日本是全球人口老龄化最严重的国家,2019年其65岁以上人口比例达到了28%,排名世界第一;第二梯队皆为欧美发达国家,几乎所有的发达国家都已经进入老龄化社会;中韩紧随其后。


(一)宏观环境分析


1、政治环境(Political)


养老服务业纳入国家级战略

 

早在2013年,国务院对中国养老服务体系进行顶层设计,发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》(国发(2013)35号),将养老服务体系建设纳入国家战略。

 

同时,《中国国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》中多个章节均提及发展养老服务业。纲要指出,要满足多样化公共服务需求,积极推动医疗、养老、文化、体育等领域非基本公共服务加快发展,完善各类社会资本公平参与医疗、教育、托幼、养老、体育等领域发展的政策。

 

表1 我国主要养老产业政策

时间

政策

主要内容

2000

《关于加快实现福利院社会化意见的通知》

鼓励社会资本投资养老院,养老产业市场化进行政策准备

2011

《中国老龄事业发展“十二五”规划》

提出加快居家养老服务体系建设

2013

《关于加快发展养老服务业的若干意见》

为我国养老产业发展指引方向

2015

《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》

提出了“促进智慧健康养老产业发展”的目标任务

2017

《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》

确立了“四梁八柱”的目标任务:社会保障体系更加完善,养老服务体系更加健全,制度体系更加完备,社会环境更加友好等四项发展目标,以及“健全完善社会保障体系、健全养老服务体系、健全健康支持体系、繁荣老年消费市场、推进老年宜居环境建设、丰富老年人精神文化生活、扩大老年人社会参与、保障老年人合法权益”等八大重点任务

2017

《健康养老产业发展行动计划(2017-2025)》

提出要加快智慧健康养老产业发展

2019

《关于推进养老服务发展的意见》

提出了深化放管服改革、拓宽养老服务投融资渠道、扩大养老服务就业创业、扩大养老服务消费、促进养老服务高质量、促进养老服务基础设施建设等,对促进养老产业发展提供了细致的政策指引

2019

《国家积极应对人口老龄化中长期规划》

明确了积极应对人口老龄化的战略目标、即积极应对人口老龄化的制度基础持续巩固、财富储蓄日益充沛、人力资本不断提升、科技支撑更加有力、产品和服务丰富优质、社会环境宜居友好、经济社会发展始终与人口老龄化进程相适应

2020

《养老机构服务安全基本规范》强制性国家标准

提出了发展养老服务、为企业减税降费、普惠型小微企业贷款应延尽延、上调退休人员基本养老金、增加居民医保人均财政补助、保障老年人合法权益

2020

《关于印发医养结合机构服务指南(试行)的通知》

明确了对医养结合机构的基本要求、明确医养结合机构服务内容与要求、明确医养结合机构服务流程与要求

2020

《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见》

提出采取政府补贴等方式,对纳入分散供养特困人员和建档立卡贫困人口范围的高龄、失能、残疾老年人家庭实施居家适老化改造

2020

《关于推动物业服务企业发展居家社区养老服务的意见》

明确了推动和支持物业服务企业积极探索“物业服务+养老服务”模式,切实增加居家社区养老服务有效供给,更好满足广大老年人日益多样化多层次的养老服务需求

2020

关于印发医疗卫生机构与养老服务机构签约合作服务指南(试行)的通知》

提出了医疗卫生机构为签约养老服务机构入住老年人提供的医疗卫生服务内容


2、经济环境(Economic)


我国人口老龄化已经进入快速发展阶段,呈现绝对规模大、发展速度快、高龄化显著、发展不均衡、波动幅度大等特点。老年人群规模扩大的同时,生活生命质量提升,其生活方式的变化正引导消费模式逐步转变,老龄产业有望成为经济发展新增长点,今后一个时期,我国养老服务需求呈现总量和质量双提升的发展态势。

 

一是老年消费出现结构性变化,消费市场规模可期。目前老年人的消费支出仍以生存型消费为主,但传统消费热点已呈现出缓慢下降趋势,老龄产业有望成为经济发展新增长点。根据《中国老龄产业发展报告》预测,2014年—2050年间,中国老年人口的消费潜力将从4万亿元左右增长到106万亿元左右,占GDP的比例将从8%增长到33%左右,中国或将成为全球老龄产业市场潜力最大的国家。 

 

二是养老服务供给总量不断增加,重点发展方向确立。我国现阶段养老服务供给总量不断增加,家庭养老仍是大部分老年人首选,在当前和今后的一段时间内,居家社区养老应逐渐成为养老服务业重点发展方向。

 

三是老年健康产业市场需求旺盛,内在潜力有待激发。未来老年健康产业市场潜力巨大,健康养生、健康体检、慢病管理、体质测定、体育健身、运动康复、医疗旅游等多样化健康服务发展前景广阔。

 

四是老年消费新模式孕育成长,网络消费成新增长点。随着智能手机和移动支付的普及,中老年群体逐渐成为数字化消费的生力军。中国互联网络信息中心发布报告显示,截至2019年6月,中国网民规模达到了8.54亿,50岁及以上网民群体占了全体网民的13.6%,互联网持续向中老年人群渗透,带来老年人网络购物热情高涨。可以预见网络消费有可能成为老年人消费的新增长点。

 

老年消费年龄特点突出,未来老年需求将引领市场快速发展。老年金融市场必须以需要为导向,开发设计个性化的老龄用品和提供人性化的服务,增加有效供给,才能真正拉动老年消费和拓展市场。


3、社会环境(Social)


老龄人口浪潮即将来临

 

在我国成立初期,人口红利对于中国经济发展的推动至关重要,随着时间推移,这批时代创造者正在进入老龄阶段。人口老龄化是一个世界性的话题,目前我国正在进入老龄化阶段,从下图的人口年龄分布情况来看,未来十年时间还会有更大的一批人群踏入老龄人口范畴,将会有更大的老年人服务需求释放。

 

近几年来我国老龄人口人数持续增多,2020年中国65岁及以上的老年人约有1.8亿,约占总人口的13%2025十四五规划完成时,65岁及以上的老年人将超过2.1亿,占总人口数的约15%2035年和2050年时,中国65岁及以上的老年人将达到3.1亿和接近3.8亿,占总人口比例则分别达到22.3%27.9%。如果以60岁及以上作为划定老年人口的标准,中国的老年人口数量将会更多,到2050年时将有接近5亿老年人。

 

图1 2010-2019年中国60岁及以上老年人口数量及总人口比重

数据来源:国家统计局

 

然而,在中国养老金体系中,第一大支柱为基本养老保险制度,规模超4.4万亿元,占到整个养老体系近80%。养老保险替代率和中国第二支柱年金覆盖率较低,大部分人无法得到足够的养老保障。深度老龄化社会,将带来日益严重的养老问题,促使商业养老产品进一步丰富。养老金融未来将成为了解决中国深度老龄化社会面临的关键问题。


4、技术环境(Technological)


1)老年人“数字鸿沟”亟待解决

 

随着我国互联网、大数据、人工智能等信息技术的快速发展,智能化服务深刻改变了我们的生活方式。但不少老年人不会上网、不会使用智能手机,在出行、就医、消费等日常生活中遇到了一些“难题”。如何让“银发一族”更好地融入数字金融生活,如何在信息时代帮助老年人更好地应对“数字鸿沟”,是一个值得探索的问题。

 

一方面,老年人担心跟不上时代发展,面对智能产品手足无措,不能享受科技进步带来的福利;另一方面,科技进步和养老产业的升级,将使得养老变得更加“智慧”。在面对这个看似矛盾的现象时,需要探索老年群体与数字技术之间的动态关系。

 

不同老人间面临的数字鸿沟情况差异较大。在聚焦老年群体时,应对这一群体进一步细分。尽管有相当一部分老人已经顺利地接轨数字时代,他们会上网、能学习,能主动获取数字红利,但是仍要注意到生活处境较差的老人,尤其是贫困且独居的农村老人,他们所所获得的数字支持相对较差。

 

本次疫情成为老人与数字技术之间关系变化的关键节点。社会数字化的过程正在潜移默化改变老年人与数字技术间的关系。以本次新冠疫情为例,从老年人这个用户群上看,疫情造就了在线金融服务的扩容期。银行线下网点过去总是退休人群领取养老金的聚集地,疫情下退休人群也开始逐步了解在线理财和缴费,原先使用率并不高的远程面签双录等技术逐步被中老年人广泛采用。

 

金融服务在老年人群体上的扩容,映射出未来老年人数字消费的演变路径。根据腾讯研究院调研数据,所有老人都认为疫情下数字科技对生活的支持至关重要。老年人因为生理上的衰老和疾病,实则是社会中最需要依赖数字服务的人,老年人的数字生活疫后时代下将快速演进。

 

2)技术赋能养老金融

 

5G作为新一代信息通信技术发展的重要方向,是商业银行数字化转型的重要驱动力,也是商业银行切入养老金融场景的有效工具。

 

5G通过与新兴科技深度融合,为商业银行创新客户服务体验带来了无限可能

 

5G技术充分运用生物识别、影像识别、大数据、人工智能、语义分析、ARVR、流程自动化等前沿科技,实现智慧识别、智慧交易、智慧营销。客户可以借助面部识别技术,无卡、无证、无感办理业务,还可以依据自身特点和需求科学匹配业务产品,享受“千人千面”的定制服务,打造“智慧识别+个性定制+场景融合+远程互动”新型智慧网点,实现运营轻型化、服务智能化、交易场景化、管理智慧化。

 

在客户智慧体验方面,运用生物识别、人机交互等数字化认证手段,对客户身份、交易信息、业务需求等关键维度“画像”,实现客户到店自动识别,金融产品精准推介,业务交易多渠道智能处理。在线上,深挖人工智能、大数据等技术优势,因人而异打造一些大字版、语音版、民族语言版和简洁版等智能金融APP,为广大老年人提供定制化、有温度、贴心的金融服务。在线下,通过不断优化银行实体网点、农村普惠金融服务站,切实提升老年人面对面金融服务的获得感和幸福感。对行动不便的老年人,网点还可以运用移动设备延伸服务触角,主动上门或者通过开设老年客群专线远程办理金融业务,结合远程健康顾问服务,让老年客户通过银行获得专业的老年常见疾病的医疗咨询服务;

 

在智慧管理方面,整合网点运营资源,通过设备互联、系统互联、信息互联及前后台互动,形成网点管理实时全景图,全面展示客户流量、动线轨迹、区域热度、产品销量等情况,提升网点设备运营、服务调度、营销协同、风险管理的精细化、智慧化水平,通过智慧管理,进一步优化老年客群的网点体验。

 

5G与金融场景深度融合,创新金融服务新业态。5G技术赋能下,网点服务可以与周边老年客群生活场景相融合,围绕客户旅程重塑生态建设,打造“生态+金融”的场景,使得金融服务贴近生活,主动接入医院、超市、菜场等老年客群使用率高,依赖性强的场景,提供包括商户优惠在内的一站式便民服务。例如,通过研发“智慧货架”,以“货架”形式,展示与其衣食住行密切相关的特色金融产品和消费场景。

 

5G技术促使金融与文化融合,网点设计注重客户的情感体验,融入更多人文元素。例如,在5G技术支持下,网点可以采用“健康一体机”通过人脸识别提供自助体检,帮助老年客群及时了解身体健康状态。

 

综上可以发现,缩小信息时代老年人面临的“数字鸿沟”,需打破老年人和智能科技之间的壁垒,围绕客户需求和客户旅程,从解决老年生活中的实际困难出发,找到老年生活的精彩与活力。并且依靠科技赋能,进行智慧助老,强化产品设计和场景服务的老年关怀属性,为不断变化的老年社会提供量身定制的适老化服务。