银行网点繁华褪去，重要性有所下降

“上一次去银行网点办理业务是什么时间？”，我想这个问题大多人都回答不出具体的时间。诚然，银行物理网点的重要性正在下降。

今年以来，银行分支机构退出有所加速。银保监会数据显示，截至7月初，今年共有1486家银行分支机构状态显示为“退出”，对比2019年同期，共有1375家银行分支机构状态显示为“退出”，网点关停速度有所增加。

此外，中国银行业协会数据显示，2019年银行业离柜交易达3236.43亿笔，同比增长16.34%；离柜交易金额达2057.71万亿元，同比增长6.26%；全行业离柜率为89.77%，较2018年上升了1.1个百分点。

近年来，随着金融科技的蓬勃发展和客户行为的变迁，银行网点功能和服务面临着巨大冲击。一方面，互联网和信息科技为手机银行、智能客户等服务方式提供强大支撑，大部分零售业务可通过手机办理；另一方面，客户行为正在发生变迁，越来越多客户偏好数字化、移动式的服务体验，银行网点难以满足客户随时随地获取服务的需求。

银行物理网点的价值更多体现在对整个物理渠道网络的贡献

在现实生活中，客户在某银行位于A城市的某个网点开户，但是办理业务是在该银行位于B城市的另一个网点；客户在某银行A网点开户，但是因为在该银行B网点办理业务时，遇到不愉快的经历，而转投其他行；在某银行某个网点开户，但是因为移居、搬家或工作地变更后，周边没有该银行的网点，而转投了其他行。类似这样的经历，很多人都经历过。

正如我们研究发现，有些银行的网点之所以成为低效网点，不是因为所处周边金融资源匮乏、网点硬件环境不佳，也不是因为受同业竞争制约，而是因为本行的网点网络布局不佳。客户往往希望能在自己的生活圈内，即生活、工作、购物等地方都能够有银行服务网络的支持。

某家银行地市行的一位管理人员认为，其辖区的网点之所以存款新增很好，并不仅是这些网点的关系，而是在全市范围，乃至在全国范围内该银行有一个很好的网点网络。该地市行辖区内有大量的外来工作人口，客户之所以在本地选择了本银行的网点，是因为在他们的家乡，本银行也有网点网络存在的缘故。

因此，银行的物理网点并非是单兵作战的，每一个城市、每一个区域的每一个物理网点均是整个物理网点网络的重点节点，单个物理网点的服务优劣可能会影响客户对该行的整体印象，继而导致客户忠诚度上升亦或是客户流失，每一个物理网点均可能对整个网络产生重大影响。单个物理网点的价值并不仅仅在于自身创造的业绩、收益等，更重要的是对于整个物理渠道网络的贡献。

在网络的领域里，有一个定律叫梅特卡夫定律，指的是一个网络的价值等于该网络内的节点数的平方，而且该网络的价值与联网的用户数的平方成正比。该定律指出，一个网络的用户数目越多，那么整个网络和该网络内的每个节点的价值也越大。

借用梅特卡夫定律，我们可以得出一个结论：银行的每一个物理网点不仅有其自身的价值，而且对整个物理渠道网络有价值贡献。

由此我们就可以理解，尽管近年来银行新设的网点大多业绩增长相较于过去新设的网点有所下降，但众多银行仍在积极进行网点整体布局优化，优化其网点网络体系，这就是网点在整个网点网络中的价值。