一、我国老年银行发展现状分析

（一）宏观环境分析

1、政治环境（Political）

养老服务业纳入国家级战略

早在2013年，国务院对中国养老服务体系进行顶层设计，发布《关于加快发展养老服务业的若干意见》（国发（2013）35号），将养老服务体系建设纳入国家战略。

同时，《中国国民经济和社会发展第十三个五年规划纲要》中多个章节均提及发展养老服务业。纲要指出，要满足多样化公共服务需求，积极推动医疗、养老、文化、体育等领域非基本公共服务加快发展，完善各类社会资本公平参与医疗、教育、托幼、养老、体育等领域发展的政策。

表1 我国主要养老产业政策

2、经济环境（Economic）

我国人口老龄化已经进入快速发展阶段，呈现绝对规模大、发展速度快、高龄化显著、发展不均衡、波动幅度大等特点。老年人群规模扩大的同时，生活生命质量提升，其生活方式的变化正引导消费模式逐步转变，老龄产业有望成为经济发展新增长点，今后一个时期，我国养老服务需求呈现总量和质量双提升的发展态势。

一是老年消费出现结构性变化，消费市场规模可期。目前老年人的消费支出仍以生存型消费为主，但传统消费热点已呈现出缓慢下降趋势，老龄产业有望成为经济发展新增长点。根据《中国老龄产业发展报告》预测，2014年—2050年间，中国老年人口的消费潜力将从4万亿元左右增长到106万亿元左右，占GDP的比例将从8%增长到33%左右，中国或将成为全球老龄产业市场潜力最大的国家。 

二是养老服务供给总量不断增加，重点发展方向确立。我国现阶段养老服务供给总量不断增加，家庭养老仍是大部分老年人首选，在当前和今后的一段时间内，居家社区养老应逐渐成为养老服务业重点发展方向。

三是老年健康产业市场需求旺盛，内在潜力有待激发。未来老年健康产业市场潜力巨大，健康养生、健康体检、慢病管理、体质测定、体育健身、运动康复、医疗旅游等多样化健康服务发展前景广阔。

四是老年消费新模式孕育成长，网络消费成新增长点。随着智能手机和移动支付的普及，中老年群体逐渐成为数字化消费的生力军。中国互联网络信息中心发布报告显示，截至2019年6月，中国网民规模达到了8.54亿，50岁及以上网民群体占了全体网民的13.6%，互联网持续向中老年人群渗透，带来老年人网络购物热情高涨。可以预见网络消费有可能成为老年人消费的新增长点。

老年消费年龄特点突出，未来老年需求将引领市场快速发展。老年金融市场必须以需要为导向，开发设计个性化的老龄用品和提供人性化的服务，增加有效供给，才能真正拉动老年消费和拓展市场。

3、社会环境（Social）

老龄人口浪潮即将来临

在我国成立初期，人口红利对于中国经济发展的推动至关重要，随着时间推移，这批时代创造者正在进入老龄阶段。人口老龄化是一个世界性的话题，目前我国正在进入老龄化阶段，从下图的人口年龄分布情况来看，未来十年时间还会有更大的一批人群踏入老龄人口范畴，将会有更大的老年人服务需求释放。

近几年来我国老龄人口人数持续增多，2020年中国65岁及以上的老年人约有1.8亿，约占总人口的13%；2025年“十四五”规划完成时，65岁及以上的老年人将超过2.1亿，占总人口数的约15%；2035年和2050年时，中国65岁及以上的老年人将达到3.1亿和接近3.8亿，占总人口比例则分别达到22.3%和27.9%。如果以60岁及以上作为划定老年人口的标准，中国的老年人口数量将会更多，到2050年时将有接近5亿老年人。

图1 2010-2019年中国60岁及以上老年人口数量及总人口比重

数据来源：国家统计局

然而，在中国养老金体系中，第一大支柱为基本养老保险制度，规模超4.4万亿元，占到整个养老体系近80%。养老保险替代率和中国第二支柱年金覆盖率较低，大部分人无法得到足够的养老保障。深度老龄化社会，将带来日益严重的养老问题，促使商业养老产品进一步丰富。养老金融未来将成为了解决中国深度老龄化社会面临的关键问题。

4、技术环境（Technological）

（1）老年人“数字鸿沟”亟待解决

随着我国互联网、大数据、人工智能等信息技术的快速发展，智能化服务深刻改变了我们的生活方式。但不少老年人不会上网、不会使用智能手机，在出行、就医、消费等日常生活中遇到了一些“难题”。如何让“银发一族”更好地融入数字金融生活，如何在信息时代帮助老年人更好地应对“数字鸿沟”，是一个值得探索的问题。

一方面，老年人担心跟不上时代发展，面对智能产品手足无措，不能享受科技进步带来的福利；另一方面，科技进步和养老产业的升级，将使得养老变得更加“智慧”。在面对这个看似矛盾的现象时，需要探索老年群体与数字技术之间的动态关系。

不同老人间面临的数字鸿沟情况差异较大。在聚焦老年群体时，应对这一群体进一步细分。尽管有相当一部分老人已经顺利地接轨数字时代，他们会上网、能学习，能主动获取数字红利，但是仍要注意到生活处境较差的老人，尤其是贫困且独居的农村老人，他们所所获得的数字支持相对较差。

本次疫情成为老人与数字技术之间关系变化的关键节点。社会数字化的过程正在潜移默化改变老年人与数字技术间的关系。以本次新冠疫情为例，从老年人这个用户群上看，疫情造就了在线金融服务的扩容期。银行线下网点过去总是退休人群领取养老金的聚集地，疫情下退休人群也开始逐步了解在线理财和缴费，原先使用率并不高的远程面签双录等技术逐步被中老年人广泛采用。

金融服务在老年人群体上的扩容，映射出未来老年人数字消费的演变路径。根据腾讯研究院调研数据，所有老人都认为疫情下数字科技对生活的支持至关重要。老年人因为生理上的衰老和疾病，实则是社会中最需要依赖数字服务的人，老年人的数字生活疫后时代下将快速演进。

（2）技术赋能养老金融

5G作为新一代信息通信技术发展的重要方向，是商业银行数字化转型的重要驱动力，也是商业银行切入养老金融场景的有效工具。

5G通过与新兴科技深度融合，为商业银行创新客户服务体验带来了无限可能

5G技术充分运用生物识别、影像识别、大数据、人工智能、语义分析、AR、VR、流程自动化等前沿科技，实现智慧识别、智慧交易、智慧营销。客户可以借助面部识别技术，无卡、无证、无感办理业务，还可以依据自身特点和需求科学匹配业务产品，享受“千人千面”的定制服务，打造“智慧识别+个性定制+场景融合+远程互动”新型智慧网点，实现运营轻型化、服务智能化、交易场景化、管理智慧化。

在客户智慧体验方面，运用生物识别、人机交互等数字化认证手段，对客户身份、交易信息、业务需求等关键维度“画像”，实现客户到店自动识别，金融产品精准推介，业务交易多渠道智能处理。在线上，深挖人工智能、大数据等技术优势，因人而异打造一些大字版、语音版、民族语言版和简洁版等智能金融APP，为广大老年人提供定制化、有温度、贴心的金融服务。在线下，通过不断优化银行实体网点、农村普惠金融服务站，切实提升老年人面对面金融服务的获得感和幸福感。对行动不便的老年人，网点还可以运用移动设备延伸服务触角，主动上门或者通过开设老年客群专线远程办理金融业务，结合远程健康顾问服务，让老年客户通过银行获得专业的老年常见疾病的医疗咨询服务；

在智慧管理方面，整合网点运营资源，通过设备互联、系统互联、信息互联及前后台互动，形成网点管理实时全景图，全面展示客户流量、动线轨迹、区域热度、产品销量等情况，提升网点设备运营、服务调度、营销协同、风险管理的精细化、智慧化水平，通过智慧管理，进一步优化老年客群的网点体验。

5G与金融场景深度融合，创新金融服务新业态。在5G技术赋能下，网点服务可以与周边老年客群生活场景相融合，围绕客户旅程重塑生态建设，打造“生态+金融”的场景，使得金融服务贴近生活，主动接入医院、超市、菜场等老年客群使用率高，依赖性强的场景，提供包括商户优惠在内的一站式便民服务。例如，通过研发“智慧货架”，以“货架”形式，展示与其衣食住行密切相关的特色金融产品和消费场景。

5G技术促使金融与文化融合，网点设计注重客户的情感体验，融入更多人文元素。例如，在5G技术支持下，网点可以采用“健康一体机”通过人脸识别提供自助体检，帮助老年客群及时了解身体健康状态。

综上可以发现，缩小信息时代老年人面临的“数字鸿沟”，需打破老年人和智能科技之间的壁垒，围绕客户需求和客户旅程，从解决老年生活中的实际困难出发，找到老年生活的精彩与活力。并且依靠科技赋能，进行智慧助老，强化产品设计和场景服务的老年关怀属性，为不断变化的老年社会提供量身定制的适老化服务。