建设银行合肥分行推出的“合肥快贷”，是构架在“惠懂你”APP的基础上、建设银行在合肥市的首个政务数据类、线上纯信用产品。该产品具备“130”模式特征：1分钟申请、3分钟放款、0见面审批，一经上市便受到市政府和中小企业的高度认可。在合肥市为中小企业融资服务打造的“合肥市心意贷平台”上，“合肥快贷”授信率排名市场第一，已授信4205笔，是第二名安徽长丰科源村镇银行“创业贷”2倍多，更是合肥市国资委旗下的兴泰资管“信e贷”的4倍多。

中小企业融资由于企业规模小、信用差、风险高，在多数地方，小微信贷市场往往是农村金融机构市占率要高于大型商业银行，大型商业银行高于股份制商业银行，股份制商业银行高于城市商业银行。而在合肥中小企业融资信贷市场，呈现出建设银行“市场第一”的特征，值得他行学习，也是本文重点研究对象。

在笔者看来，“合肥快贷”如此成功，在于占据了“天时、地理、人和”。

天时：“合肥快贷”是建设银行“惠懂你”APP的主打产品之一，“惠懂你”APP于2018年9月推出，其推出就是为了解决大多数的小微企业对于银行种类繁多的信贷产品缺乏了解、其贷款需求又有“短、频、急”特点。 “惠懂你”APP的底层逻辑是通过数据整合、在线审批，保证信息的真实性、有效性。通过手机移动端操作，实时线上获得贷款审批额度，真正做到随时随地申请、支用和还款。小微客户只要通过“建行惠懂你”APP，就可以在线注册用户、生物识别技术进行身份识别认证、测算贷款额度、申请贷款，实现贷款线上全流程办理。

地利：合肥是综合型国家科学中心、长三角副中心城市，背靠中国科学技术大学、合肥工业大学和安徽大学。近年来，合肥市经济发展迅速，营商环境不断优化，孕育了一大批优质企业，最有名的案例就是合肥建投对于“京东方”的陪跑投资，既催化出科技独角兽型的上市企业，也使合肥成为有名的创新之城、科技之城。由合肥市政府、合肥国资委引领的金融投资，聚焦在中小微企业，科创企业，使 “芯屏汽合”、“急终生智”（芯，即集成电路产业；屏，即新型显示产业；汽，即新能源汽车和智能网联汽车产业；合，即人工智能赋能制造业融合发展。急，即城市应急安全产业；终，即智能终端产业；生，即生物医药和大健康产业；智，即智能语音及人工智能产业）成为城市现象级产业地标。

人和：建行总行“惠懂你”平台运营中心就位于合肥，承担全总行“惠懂你”APP的前端特色专业类运营事项，因此可以第一时间与合肥分行进行业务沟通，满足合肥分行的业务技术需求，另一方面，建行合肥分行主动串联合肥市发改委、市数据资源局、市地方金融监管局，成立“数字普惠”联合实验室，通过政务大数据，为小微企业提供纯信用，为“合肥快贷”构建起极强的“信息护城河”，让其他同业机构望尘莫及。 

通过对于建设银行“合肥快贷”的案例剖析，我们认为，银行在针对小微信贷产品的开发，要采取多种丰富的服务手段以快速赢得客户忠诚度，抢占市场份额，通过学习建设银行“合肥快贷”，可以总结为以下五大策略：

1. 产品定制化：

根据中小企业的特点，开发专门的金融产品，像合肥快贷就是合肥支行根据当地研发资源发达，利用合肥政府搭台的“合肥市心意贷平台”，开发类似专利贷款、应收账款贷款等，满足小微企业资金需求。

2. 降低融资门槛：

简化贷款申请流程，降低审批标准，设立专门针对小微企业的绿色通道，以快速响应客户需求，“合肥快贷”可以做到3分钟获贷，让普惠金融业务实现7×24小时服务模式。

提供信贷支持：

提供专门的信贷支持计划，包括流动资金贷款、项目融资、阶段性融资等，帮助企业解决资金周转问题。

3. 金融科技应用：

利用大数据、AI等金融科技手段，评估企业信用，提供个性化服务，增强客户体验，比如“惠懂你”APP平台运营中心就位于合肥，可以抓取政府数据库测评小微企业信用，第一时间响应市场需求。

4. 培训与咨询服务：

举办金融知识普及和企业管理的培训班，帮助小微企业提升财务管理能力和融资能力。

5. 建立合作关系：

与地方政府、高校、科技园区等建立战略合作，获取信息和资源，共同支持小微企业的发展，合肥支行通过整合政府资源，共同构建“数字普惠”联合实验室，这是“合肥快贷”能够如此成功的重要原因。

通过以上措施，银行不仅能更好地服务小微企业，提升自身的市场竞争力，还能在经济社会发展中发挥积极作用，促进科技创新和经济转型。

综上所述，打造优秀的科创团队，理解客户心理，提升自身金融知识水平，是每个银行团队成功的必经之路。