【原创】银行网点选址是否应该扎堆？

  根据克里斯泰勒的“中心地理论”，中心地主要提供商品、服务、金融、行政、文化和其他服务。中心地提供的商品和服务的种类有高低等级之分。根据中心商品服务范围的大小可分为高级中心商品和低级中心商品。高级中心商品是指服务范围的上限和下限都大的中心商品。例如高档消费品，名牌服装，宝石等，而低级中心商品是商品服务范围的上限和下限都小的中心商品，例如小百货，副食品，蔬菜等。

       提供高级中心商品的中心地职能为高级中心地职能，反之为低级中心地职能，例如名牌服装的专卖店和经营宝石的珠宝店是高级中心地职能，而经营小百货的零售店是低级中心地职能。

       高档消费品店、名牌服装店通常扎堆在市级或区域级中心（高级中心地），聚集效应可以给客户提供更多选择，从而使得高级中心地对客户的吸引能力要高出低等级的中心地。

  由于高级中心地服务范围的上限和下限都大，一方面，如果一家银行的产品服务盈利能力弱、竞争力没有很强的竞争优势，就不容易达到门槛人数（见下文“门槛人数”说明），这就是为什么一些大型城市的农商行、邮储银行（由于其产品和服务能力相对较弱），通常不愿意在城市的最核心地段设置网点（如果只为了展示银行形象的话，成本就太高了）；另一方面，那些对自己的产品服务有较强信心的银行（如某些四大行和股份制银行）往往对高级中心地情有独钟，因为在高级中心地服务范围的上限大，其理论市场份额和潜在可达市场份额的绝对值往往也更大（见下文“市场份额”说明）。

  由于在一个城市，高级中心地数量相对较少，高级中心地往往成为那些对自身竞争力有较强信心的银行的“兵家必争之地”。当然设在这些高级中心地的应该都是高等级网点，如旗舰店、贵宾理财中心、全功能网点等。这类网点的服务范围大，提供的产品和服务类型全面。

  在低级中心地，由于服务范围的上限和下限都比较小，可达市场份额潜力有限，在低级中心地进入过多的竞争者会使大家都吃不饱。因而，在低级中心地，银行网点应该尽量避免扎堆。另外，和中心地的等级相对应，在低级中心地一般设置低等级的网点，如社区支行、离行式自助银行等，提供的产品服务类型也相对有限。

  由于在一个城市低级的中心地数量往往众多，银行完全可以寻找尚未过度竞争而且“理论市场份额”较高的区域设置网点。

  概念点：门槛人口和服务人口：

  门槛人口指某种中心职能在中心地布局能够获得正常利润所需的最低限度的人口，也可以称之为服务范围的下限。

  为简化起见，假设网点覆盖的都是居民客户，我们可以计算出一家网点为了达到盈亏平衡点所需要的最低居民户数。假设某银行在某市的网点，存款在2亿以下的都是低效网点。根据统计数据，该市的户均存款为10万，在不考虑各区域收入差异的情况下，需要2000户居民才能使网点达到盈亏平衡点。但根据经验，一个地区总有一部分人不会在该地使用银行业务，这个经验值是33%，称为散逸度。这样的话，就需要有3000户居民才能支撑一个网点。假设有两家同质的竞争行网点在本区域经营，则需要6000户居民才能够支撑这两个网点的业务。在这个简化的案例中，3000户居民是一个网点的门槛人口，6000户居民是两个网点的门槛人口。

  概念点：市场份额

  理论市场份额：一家网点在一个特定区域的合理市场份额。如A银行所有网点的平均存款为3亿，B银行所有网点的平均存款为2个亿。假设A银行和B银行所有网点的类型都一样，在一个区域如果市场的规模为10个亿的存款，有A银行和B银行各一个网点，则A银行网点的理论市场份额为6亿，B银行的网点理论市场份额为4亿。

  潜在可达市场份额：由于每个网点禀赋条件的差异性，如网点所处的具体位置、网点的硬件条件（如面积、设备配置等）、网点的人员配置、网点人员的管理能力、网点人员的营销和服务能力等方面的差别，网点可能获得和理论市场份额不一致的市场份额。比如根据上述例子，如果A银行在该区域网点的各项禀赋条件均高于A银行所有网点的平均禀赋水平，B网点在该区域的各项禀赋条件等于或低于B银行所有网点的平均禀赋水平，A银行网点在本区域的潜在可达市场份额将介于理论市场份额和全部市场份额的近100%之间。