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【原创】“社区银行”之殇(一)

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2020/8/25     浏览次数:    


2013年开始,全国各地的社区银行如雨后春笋般,到处生根发芽,一晃快5年了,现在的社区银行发展如何呢?近期频频有新闻,一会儿说某某银行关闭了多少个社区银行,一会儿又说某某银行准备在几年内把社区银行都撤销掉。很多新闻报导的目的在于抓眼球,就像几年前连篇累牍,好像不干社区银行未来就没有希望一样。事实上,更多的银行还在不断尝试和反思,希望探索出一条有特色的社区银行之路来。

 

我们把这几年的情况复一下盘,把社区银行认知的5个误区进行一下探讨,以期给大家一些启发。

 

误区一:概念混淆


在交流中,很多人把社区支行、社区银行、社区银行经营等几个词混用,其实这几个词的含义并不相同。


1、社区支行(communitybranch

 

“社区支行”是支行网点的一种类型,主要是从网点的物理形态上来定义的,“社区支行”是监管机构针对特定网点类型进行行政管理的一类网点的称呼。

 

银监会发布的《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》(银监办发(2013)277号)中,用的是“社区支行”一词,而不是“社区银行”。社区支行是定位于服务社区居民、实行有限牌照经营的简易型银行网点,属于支行的一种特殊类型。与传统支行相比,社区支行定位特定区域和客户群体,功能设置可以简约,网点面积、经营规模、人员配置等可以进一步减少。

 

对于“社区支行”,有一套专门的管理办法,包括牌照的发放、管理要求、人员的配置要求等。通知中规定,“中小商业银行可根据需求一次提出多家社区支行、小微支行设立申请,报相关银监局审批,其高管人员改为报告制不再做任职资格审核;社区、小微支行不再分筹建和开业两个阶段,筹建前3个工作日向拟设地银监局报告,筹建结束后提出设立申请,拟设地银监局根据相关情况予以审核。”

 

由于其申报的流程相对简化,而且可以批量申请网点,很多银行(尤其是网点不多的股份制商业银行)其实是将“社区支行”作为一种快速扩张网点的手段。

 

2、社区银行(community bank)

 

社区银行一词起源于美国,根据美国联邦存款保险公司(FDIC)的定义,社区银行是符合以下特征的银行:

-资产规模小于10亿美金

或者,资产规模大于10亿美金,但是符合:

-贷款占总资产比例>33%

-核心存款占资产>50%

-网点数量不超过75

-经营的地域不超过3个州


美国联邦存款保险公司把“社区银行”作为一种银行机构的类别,区别于美国的四大行(花旗、富国、美洲、摩根)和非社区银行。在美国的近7000家法人银行机构中,社区银行数量超过90%。从某种意义上来说,美国的社区银行有点类似于国内的城商行和农商行。




 3、社区银行业务(community banking)

 

在富国银行被爆出账户丑闻之前,国内银行只要谈到“社区银行”,就言必称富国银行。下图为某一年富国银行年报中三大业务板块银行业务收入的情况,在谈及社区银行业务时,旁边有一个括号,括号内注明就是“零售银行业务(retail banking)”。可见富国银行是将社区银行业务(community banking)作为其业务的一种类别,富国银行认为其社区银行业务实质就是零售银行业务

但是,如果翻看其他三大行(花旗、美洲、摩根)的年报,你就会发现这几家行并没有称其零售业务为“社区银行业务”,这又是为什么呢?

 

这和富国银行的历史渊源有关,和其他三大行与生俱来就是全国性银行甚至是国际银行的情况不一样,富国银行在160多年前只是美国中西部的一家小型地方性银行,通过上百年来不断地收购其他地方性中小银行,逐渐地曾为了一家全国性的银行,但其骨子里仍然是地方性银行,强调和本地社区居民和中小型企业的关系(relationship),这也就是它为什么特意把自己的零售业务称为“社区银行业务”,以区别于其他全国性银行的竞争对手。富国银行宣称,和全国性相比,它是基于社区的,关系至上,与生俱来就是社区银行;和地方性银行相比,它又有全国性的经营网络,是一家全国性的银行。这成为富国银行独特的、差异性的竞争优势。

 

从银行规模上看,富国银行属于美国的四大行,一度为全球市值最高银行,和美国联邦存款保险公司所划分的“社区银行”有云泥之别,当然不算是社区银行。

 

从网点形态上来看,富国银行绝大多数的网点都和国内传统网点的面积大小类似。富国银行也是近几年来才开始尝试类似国内“社区支行”的小型网点,富国银行称之为“迷你网点”,时间上并不比国内银行早,而且数量上也只有为数不多的几个,其主要的目的是为了降低网点开设的成本,用更多的网点来对其客户进行覆盖。


和富国银行的目的相类似,近年来,四大行通过建立微型网点或轻型网点(网点形态上和社区支行相仿,但由于监管方式不一样,四大行不称其为社区支行),也主要是考虑降低网点的物理和人员成本,网点瘦身,同时通过这种轻型网点对空白的价值区域进行低成本的快速覆盖。


 

从“社区银行业务”的种类上来看,富国银行扎根于存贷等传统业务,强调对社区零售业务的精耕细作,对衍生品等业务一直非常谨慎,这也是它能够历经美国的次债危机,在其他几大行由于遭受重创几乎要倒闭的时候,反而能独善其身,而且以小吃大兼并美联银行,为成为全球市值最大银行奠定了基础。

 

因而,说富国银行是“社区银行”其实是有所偏颇的,其实指的是富国银行深耕社区银行业务的经营模式。

 

综合以上对“社区支行”、“社区银行”、“社区银行业务”的分析我们可以看到,发展“社区银行业务”的未必都是“社区银行”,如富国银行就是一个反例,富国银行不是社区银行,但“社区银行业务”是富国银行一百多年来稳定发展的致胜法宝;“社区银行”的网点形态未必都是“社区支行”,如安快银行从规模上来说是家典型的“社区银行”,但是其并未用“社区支行”作为其网点的形态,其特色化的社区银行经营理念和方式才是最为业内所称道的。

 

在汉语里,社区其实是个外来语。20世纪30年代中国社会学家在翻译英文学术著作时,把英语单词community翻译成社区,从此汉语里有了这个词语。社区的特点:有一定的地理区域;有一定数量的人口;居民之间有共同的意识和利益;有着较密切的社会交往。“社区”更像我们所说的细分客户群体,以某一类客户(包括年龄、收入、消费水平、行为习惯等)为代表的客户群体

 

在大城市中,除了部分规划的社区之外(如上海市的曹杨、凉城、联洋等社区)大多数社区的边界并不是很明显,在一个地理区域内,各类居住人群的分布其实是犬牙交错的,社会交往也并非十分密切。相反,在中小型城市和城镇中,社区的特征相对明显,扎根于中小城市的地方性银行的“社区银行”的特征要强于大中型城市。

 

国内占主要比重的城商行和农商行,天然就是“社区银行”,但是未必都在社区银行业务上做的很好。早些年,有一家城商行的主要领导是从四大行调任过来的,他抛弃了该城商行的传统业务做法,而把主要精力放在大中型企业项目上,结果在经济周期中遭受了重创。这样一家行就很难称其为“社区银行”了。


(未完待续)

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