科技金融
随着网络金融和电子渠道的发展，大多数的网点交易活动已转移到网上银行、手机银行或者电子设备来进行，支付宝和微信支付等第三方支付手段也使现金需求大大减少，银行网点的交易功能需求不断下降。此外，随着网点租金的上升、人员成本的增加，网点处理现金交易和结算交易的区域应该相应减小，从而银行可以减少部分网点的面积，银行可以将部分传统网点改造为小型网点。
为了应对移动互联时代客户对银行网点使用习惯的变化，以及银行网点小型化、平台化、智能化的发展趋势，银行应该一方面不断调整银行网点的布局、形态和结构，另一方面采用“行星-卫星”式的网点群落化模式对网点进行管理，由大型网点来做核心网点（行星），由小型网点来作为辐射网点（卫星）。
银行应该运用“行星-卫星”式的网点群落化模式，对现有网点的结构和功能进行调整，减少一些网点的服务产品和服务，降低其网点功能，释放出一些网点人员，使其成为小型的卫星网点，而由附近的大网点（行星网点），或者将某些网点升级，来对这些卫星网点的客户、提供的产品和服务进行协同和支持。
制定一个有效的“行星-卫星”的网点群组管理模式，需要对各区域的市场进行细致的分析，不同的网点类型需要反映不同的客户群构成。设计网点群落化模式的时候，银行需要考虑不同区域客户的消费习惯、人口分布和客户资源的结构情况，以及核心网点的管理半径等因素。最重要的是要考虑每个网点的功能和定位，有哪些产品和服务功能是每个网点都要提供的，而哪些只需要在核心网点提供。
分析客户的产品和服务需求要从两个维度来考虑，一个是客户使用的频度，一个是客户便利性（时间距离）要求。一些是客户使用频度较高的产品和服务，要求距离较近，如便利店、干洗店、早餐点心店等。对银行来说，就是存取款、转账、理财业务等。另一些是客户使用频度低、金额较大、专业性强的产品和服务，如家具建材、家用电器、奢侈品等。对银行来说，就是个贷业务、按揭贷款业务等。在一个网点群组管理模式中，所有的网点全都提供客户使用频度高的业务，而低频业务只在核心网点提供。
在这种情况下，各种类型网点的覆盖距离如何估算呢？不同的产品和服务，客户接受的心理距离不同，如存取款等基础性、高频的业务，客户通常心理接受的时间距离较短，而个贷、按揭等低频业务的心理接受时间就比较长。由于区域不同、人口密度、商业分布、竞争等情况不同，各区域网点的辐射距离也不同。这样的话，就可以根据不同的城市、区域对核心网点和其他网点的服务半径设置标准。
除了网点的功能之外，网点群落化模式还对网点的管理有影响。核心网点里可以安排一个级别比较高的网点经理，同时来管理一些小型的网点。小型的网点可以只安排网点副经理的级别，人员的数量也可以进行相应调整，这样可以大大节省人员的成本。一般来说，一个经理可以管理包括本网点在内三到四个网点为宜。银行需要分析每个网点的辐射区域的特征，来决定哪一个网点作为核心网点比较合适。这些决策需要反映区域市场的需求、客户群构成、区域特点、网点辐射能力、竞争情况等多种因素。
我们认为，未来银行的网点体系中，除了少部分是综合性网点，大部分的将会是中小型网点。综合性网点以业务的全功能覆盖能力和人员的专业化服务能力见长，强调服务能力的广度和深度。作为综合性网点中的旗舰店，则更要通过最新的科技应用和形象设计，来凸显银行的科技能力、品牌形象和经营实力。
