科技金融
作为农村经济发展的重要组成部分，生猪养殖行业是农户增加收入的重要途径之一。该行业受猪价波动的影响较大，呈现出高盈利、高风险和周期性波动等特征。为了支持行业发展，根据陕西宝鸡、江西南昌、宁夏银川等地企业实际情况，中国光大银行各地分行将生态养殖作为重点支持对象，并运用科技和互联网技术，聚焦行业龙头企业以及上下游供应关系。同时加大对生猪养殖产业的信贷投入，助力培育下游经营主体，进一步推动乡村振兴取得新的成效。
一、主要做法
（一）聚焦龙头企业，发挥带头作用
在推动农牧业发展过程中，龙头企业的作用不可忽视。光大银行以此为出发点，选择当地农牧业龙头企业作为核心企业，希望通过支持这些企业，鼓励龙头企业为其产业链下游的农户提供担保，向农户发放经营性贷款资金，实现对产业链下游农户的带动，实现了资金流和物流的闭环，从而推动整个农牧业的发展。
在资金使用方面，需要确保贷款资金的正确使用和流转。光大银行所发放的贷款用于帮助农户向龙头企业购买仔猪及猪饲料，进而进行养殖。龙头企业不仅得到了发展所需的资金支持，也能确保农户能够按时供应原料。当生猪养殖出栏后，龙头企业会回购农户的产品，形成物流闭环，实现产品销售。这样一来，不仅保证了龙头企业的利益，也为农户提供了销售渠道，提高了收益水平。
通过向农户发放经营性贷款资金，银行不仅有效缓解了农户的资金压力，也为他们提供了一个良好的经营环境。农户可以利用贷款资金购买仔猪及猪饲料等必要的生产资料，从而提高生猪养殖效率和产量。此外，光大银行还采取了回购制度，保证了农户生猪养殖出栏后能够得到相应的市场销售渠道，减少了不确定性因素，提高了农户的信心。
同时，光大银行对于贷款期限的限制也体现了风险控制的考量，根据光大银行的规定，单笔贷款期限最长不超过一年。这样的期限设定有助于控制风险，避免资金长期占用，确保资金能够及时回笼。这种灵活的贷款政策，既给予了农户足够的时间进行养殖和销售，又能保证银行的资金安全。此外，银行还需要对所选择的龙头企业进行严格的信用评估和风险管理，确保其具备健全的经营模式和可持续的发展能力。
（二）聚焦产业链条，满足不同需求
只有聚焦于产业链条，才能真正发挥银行的优势，为各个环节提供针对性的金融解决方案。光大银行紧盯生猪产业链“育种——养殖——加工流通——消费”四个环节，覆盖饲料生产、生猪养殖、生猪屠宰、冷链运输等生猪全产业生产需求，深入研究了从育种开始到最终消费的各个环节，全面了解了整个产业链条的运作机制和各个环节的需求。同时，光大银行积极开展供应链融资业务，将金融服务延伸到产业链的各个环节，与生猪产业链上的各个主体建立了紧密的合作关系，从土地租赁到猪舍建立，再到猪仔培育、饲料生产、环境清洁、智能化设施设备安装、定点屠宰供应等，为育种场、养殖户、加工企业以及最终消费者等提供全方位的金融产品和服务。通过了解与及时满足每个环节都存在不同的融资需求，比如育种场需要投入大量资金进行基因改良研究，养殖户需要融资购买饲料和设备，加工企业需要资金支持其生产线的扩建等等，光大银行能够更好地满足各个主体的不同需求，提供灵活的融资方案。
此外，光大银行还通过“线上+线下”的方式为不同产业链条上的主体提供高效的融资服务。光大银行积极研发和推广金融科技，通过线上平台提供便捷的融资申请和审批流程，为客户节约时间和成本。同时也坚持线下服务的重要性，与客户保持密切联系，深入了解他们的实际情况，并提供有针对性的咨询和建议。通过线上+线下相结合，银行能够为客户提供更加全面和个性化的金融服务。
（三）聚焦贷后管理，加强资金管控
光大银行在完成面谈面签、贷前调查和贷中审查等工作流程后，进一步聚焦了贷后管理并强化风险管控措施。光大银行采取调阅贷款人用款流水、账户资金流向等方式，以确保贷款用途真实性和合规性。通过仔细检查贷款人的用款流水，可以确保贷款资金没有被挪作他用，同时也能验证贷款人所说明的资金用途与实际情况是否一致，这一举措有助于减少违规操作和风险。
为了优化还款方式，光大银行还和龙头企业合作，让贷款人的生猪由龙头企业回购，并直接将回购资金支付到贷款人的还款账户。这种方式不仅简化了还款流程，减少了还款风险，同时也为贷款人提供了一个更加可靠和便捷的还款渠道。通过与龙头企业的合作，银行能够确保回购资金的及时支付，从而避免因回款延误导致的逾期风险。
为了进一步提高贷后管理的精细化程度，光大银行还设置了猪价预警模式。光大银行设定了当日猪价与回购价格进行比对，并在价格临近倒挂临界点时发出贷后预警提示。这一举措能够让银行及时关注市场价格的波动情况，并根据市场走势做出相应的调整。通过设立猪价预警模式，能够更好地掌握市场动态，及时采取措施应对市场风险，确保贷款风险的有效控制和业务的可持续发展。
二、取得成效
（一）信贷支持充分
通过供应链融资，光大银行将有限信贷资金精准“滴灌”至生猪养殖产业链上的各主体。光大银行充分利用供应链信息化技术，实现了对整个产业链的全程监控和风险管理。通过与养殖户、饲料供应商、屠宰企业等主体建立起信息共享的机制，银行能够更加准确把握整个产业链的风险状况，精准评估各主体的信用状况和融资需求，并为其量身定制灵活的融资方案，提高资金使用的效率，促进产业链的良性发展。同时积极引入第三方担保机构和保险公司参与供应链融资，有效地扩大融资规模，提供更加优惠的融资利率，同时确保信贷资金的安全性和及时性，进一步降低信贷风险。2021年2月，中国光大银行西安分行获悉建设中的陈仓牧原一场生猪养殖建设项目急需建设资金后，针对生猪企业科学设计了专项融资方案，并于3月向企业提供2.1亿元授信支持。2022年8月4日，首批4800头种母猪和1.2万头育肥猪成功运抵宝鸡市陈仓牧原一场二区，标志着陈仓一场生猪养殖建设项目正式投产。截至2023年一季度末，陈仓牧原总资产达6.02亿元，净资产2.43亿元，生猪已入栏15万头，企业经营持续稳健。
（二）产业发展兴旺
在光大银行南昌分行等金融机构的支持下，江西省近两年生猪养殖行业持续扩张，农户发展前景好。江西是传统养猪大省、生猪调出大省，2022年，江西省生猪出栏3064.6万头，较2021年末增加154.3万头，同比增长5.3%；全年生猪净调出量645万头，位居全国前三。2023年前三季度，江西省全省生猪出栏2334.6万头，同比下降3.8%，降幅较第二季度明显收窄。
在光大银行西安分行的金融支持下，陈仓牧原坚持通过开展农技培训与推广等多种途径，带动当地农民就业、创业、增收，助力当地农村经济发展。截至2023年8月末，陈仓牧原已累计向650户农户培训推广农业技术知识、服务，企业本地化用工率达70%以上。同时，企业通过探索实施“养殖一有机肥、水肥一绿色农业”为一体的循环经济模式，辐射带动有机作物种植7500亩，助农减投增收295元/亩。
（三）贷后管理健全
光大银行通过建立健全的贷后管理体系，从贷款审批开始就对客户的资信状况进行评估，确保贷款的合规性和风险可控性。同时采取积极主动的贷后监管措施，定期跟踪客户的还款情况，及时发现和解决潜在的风险问题，在提高贷款回收率的同时，也有助于控制客户违约风险，减少坏账发生的可能性。
光大银行还开展了猪价预警等多种风险监测和预测机制。猪价作为农产品的重要指标之一，在农业领域具有重要的市场影响力。通过建立猪价预警系统，全面分析和研究猪价的波动情况，及时发现并应对可能出现的风险，能帮助贷后管理人员更好地把握市场动态，调整对该行业的贷款策略，从而有效控制风险，防范可能出现的坏账问题。
三、经验启示
（一）龙头企业的引领作用不可忽视
作为主营饲料生产和生猪养殖的龙头企业，在全国供应链网络的覆盖面广泛，对整个产业发展具有重要影响。通过供应链融资，银行能够为更多农户提供养殖资金需求的有力支持，进一步支撑乡村产业振兴与发展。
（二）产业链的集群效应不可或缺
不同环节的产业发展都存在着资金需求，通过开展供应链融资业务并提供综合金融服务，银行可以及时减少甚至抹平产业链内不必要的冗长账期，加速现金流转，提升整个产业链抵御流动性风险的能力。
（三）风险管控的前置和预警不可小觑
生猪养殖存在一定的风险敞口，银行可以通过优化还款方式、做好猪价预警跟踪等措施来帮助养殖户作出科学决策，同时帮助银行抵御信贷风险。
