银发金融
一、政策背景与银发经济市场潜力
近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，方案将优化“一老一小”服务供给作为了重点三十条举措之一。
从针对“一老”（银发客群）的内容看，要求包括推进全社会适老化改造，支持地方试点探索、整体推进多层建筑加装电梯和发展老年助餐服务，积极发展抗衰老、银发旅游等产业，释放银发消费市场潜力等。
截至2023年底，我国60岁以上人口已达2.97亿，占总人口的21.1%，但老年消费市场规模仅占GDP的8.2%，与日本（15.3%）等深度老龄化社会相比，仍存在显著差距。
对于银行业而言，这一领域既是社会责任的必答题，更是万亿级市场的战略蓝海。老年客群呈现出“高储蓄、低风险偏好、强服务依赖”的鲜明特征。央行2023年调查显示，老年家庭平均金融资产达56.7万元，是青年家庭的2.3倍；但中国银联调研也暴露出痛点：72%的老年人曾因操作复杂、界面不友好等问题放弃使用数字金融服务。日本三菱UFJ银行的实践表明，银发客户的终身价值（LTV）可达普通客户的3.8倍，这预示着银行业需从物理网点改造切入，逐步构建“服务-产品-生态”三位一体的商业模式。
以下我们主要借鉴日本银行的经验，看如何落实
（一）物理空间重构
日本三井住友银行的“超高龄社会对应网点”提供了范本。其网点全面实现“零台阶”设计，柜台高度可在55-75厘米间智能调节。
瑞穗银行则采取“AI+人工”混合模式，在智能终端嵌入方言语音系统（如关西腔）的同时，保留纸质存折打印终端，使老年客户使用率维持在73%。
对照国内实践，建议在老龄化率超过20%的城市（如上海、南通）试点“老年友好型旗舰网点”。
智能终端可借鉴日本七十七银行的“三次错误操作转人工”机制，同步开发方言语音导航功能，首批覆盖粤语、闽南语等使用率高的语种。
（二）服务流程革新
日本静冈银行的“移动银行车”模式值得借鉴。该行每月定点服务87个山区村落，单台车年均办理养老金存取业务1.2万笔，成本较固定网点降低68%。三菱UFJ银行则通过“家庭金融顾问”模式，同步服务老年客户及其子女，推动家庭账户渗透率提升至39%，带动资产管理规模（AUM）增长2.1倍。
国内银行可建立“银发服务专员”认证体系，要求专员掌握认知症沟通技巧（如避免直接否定、使用简单短句）、紧急医疗救助流程（与急救中心系统直连）及数字设备教学能力（每月服务时长≥8小时）。同时开发基于区块链的远程授权委托系统，允许子女通过手机银行实时查看父母账户变动并设置日限额，破解传统代办业务需公证的痛点。
（三）产品创新逻辑
日本千叶银行的“反向抵押贷款PLUS”产品颇具启示。70岁以上客户可将房产评估值的50%转化为消费券，直接抵扣养老院、合作医院费用，2022年发放规模达38亿日元。日本邮政银行的“终活支援账户”则整合遗嘱信托、墓地分期、丧葬费用预存功能，允许指定子女为“数字遗产管理人”。
国内产品创新可聚焦两大方向：一是打造“养老一卡通”生态，打通医保电子凭证、老年大学报名系统，接入家政服务（每月3小时免费保洁）、三甲医院绿色通道，并基于消费数据生成健康指数联动保险定价；二是试点“时间银行”金融化，与街道合作将志愿服务时长按1:100兑换理财积分，参考日本千叶县模式，降低社区服务成本32%。
三、社会适老化改造的金融支持路径
在基建融资领域，可设计“加装电梯分层融资方案”：政府补贴30%、居民众筹40%、银行贷款30%，参考日本住宅金融支援机构发行“电梯改造债券”的经验。
针对社区老年食堂，可为核心企业提供覆盖采购、加工、配送的全流程供应链融资，依托订单数据动态调整授信额度，对风险有较好的管控。
产融结合方面，建议与卫健委合作开发智慧养老平台，实现养老机构床位预订、长护险理赔、补贴申领等场景的支付闭环。日本“介护服务结算系统”日均处理35万笔交易的经验表明，此类平台能有效提升资金流转效率。
四、银发经济产业赋能策略
抗衰老产业可采取分阶段融资策略：对生物制药企业按临床进展放款（Ⅰ期30%、Ⅲ期70%），参考瑞穗银行与武田制药的合作模式。
消费端可推出“美丽贷”分期产品，植入人脸识别技术确保本人消费，将逾期率控制在0.8%以下（韩国新韩银行数据已验证）。
老年旅游领域需破解异地结算痛点，开发“候鸟式养老”资金托管系统。日本三井住友银行的旅游保证金信托产品值得借鉴，通过冻结部分资金作为服务质量保障，纠纷率下降41%。
智能风控体系需整合养老金、房产、医疗支出等数据，建立老年客户专属评分卡（KS值需达0.45以上）。
可引入日本《金融商品交易法》的“冷静期”制度，对75岁以上客户购买高风险理财产品实施24小时缓冲期，并要求子女签署风险知晓声明。
从ESG维度上看，适老化改造可提升银行的社会评价指数。日本三井住友银行的经验显示，每投入1日元适老化改造费用，可带来2.3日元的品牌溢价收益。
六、从服务者到生态构建者的跨越
日本经验揭示银发经济服务的三重跃迁：服务对象从单一老年群体延伸至家庭单元，服务内容从金融产品升级为“金融+生活”生态，服务模式从被动响应转向数据驱动的主动关怀。
国内银行应把握后发优势，在吸收日本人性化服务精髓的同时，借助移动支付、远程核身等技术跨越纸质存折依赖阶段。这不仅是应对老龄化的必由之路，更是打开51万亿市场（《银发经济蓝皮书：中国银发经济发展报告（2024）》预测，到2035年，在高增长方案下，银发经济规模将达到51万亿元）的战略密钥。
